保險科技丨破局行業痛點，打造核心壁壘

　　我國互聯網保險自1997 年萌芽開始，可將其分為4 個階段。

　　1997年，受制于當時的技術及關注度，互聯網保險僅在有限范圍內起到宣傳作用， 無法實現購買及理賠等行為;

　　2001年，互聯網保險進入探索階段，網上購物的興起為互聯網保險提供了發展空間，多家保險經紀公司試圖通過互聯網形式打破傳統險企壟斷局面;

　　2013年，互聯網保險實現線上全流程經營，基本經營模式建立，傳統保險公司采用多種方式開展互聯網保險業務;

　　2017年，大量互聯網創新技術積聚，相關監管辦法陸續完善，保險科技賦能險企進入蓬勃增長階段。

互聯網保險，保險科技的起點

　　1997 年，中國第一家保險網站“中國保險信息網”成立，中國傳統保險業正式開啟創新性互聯網模式。在此期間，一些保險公司上線自有網站、開發規模式網絡化互聯網產品。但受限于技術和關注度，客戶無法在網站上完成全套理賠流程，網站只在有限范圍內起宣傳作用。

　　隨后的20余年時間里，互聯網保險市場出現細分，傳統保險壟斷格局受到影響。在此期間，保險業與互聯網模式開始融合，傳統保險公司采用多種方式開展互聯網保險業務，打通銷售渠道，實現客服、產品和用戶三端在線。互聯網保險更多效仿電商平臺的比較、場景、貨架等模式，實現險企-產品-客戶的透明化連接，依托互聯網流量平臺龐大的用戶規模和訪問流量提高保險產品曝光度，結合場景促成銷售。

保險經紀，連接客戶與險企的橋梁

　　保險行業飛速發展的同時，保險經紀在其中承擔了舉足輕重的作用。對于險企而言，經紀機構及代理人的準入門檻相對較低，具有金融、精算、IT 和管理等專業型背景的人才相對匱乏， 重業務規模、輕服務質量的經營發展內外部環境嚴重制約保險專業經紀向高質量發展轉型。同時，經紀機構與險企之間的戰略合作還需要進一步加強，一些情景之下，經紀機構與險企之間還被看作是市場競爭的對手,雙方之間的合作性、協同性和互補性較差，使得整體保險經紀市場發展受到壓制。

　　保險經紀的發展過程中存在著諸多痛點：

　　經紀機構的信息化程度總體偏低，數字化能力偏弱，無法通過數字化轉型完成業務流程數據沉淀并形成數字資產;

　　在人工辦理核保、理賠等流程中存在時效性差、準確性不足的問題，而客戶在保險服務中對核保、理賠等環節的時效性和準確性較為敏感，低效率的人工服務影響客戶體驗;

　　理賠環節中，保險公司無法全流程追蹤，“跑冒滴漏”現象嚴重，賠付虛增明顯。

　　針對保險經紀行業存在數據采集不充分、合規意識不足、業務沉淀不深等痛點，安元數字化保險經紀平臺在對應的業務場景的基礎上，通過重構和優化現有保險經紀業務處理模式，幫助經紀機構實現保單整個生命周期的流程化、標準化、數字化的過程管理，從線上化到全流程賦能經紀機構。

科技賦能，構建生態合作共贏

　　保險機構的核心是保險業務，用戶流量、產品創新、科技賦能都是圍繞保險業務展開，最終要實現的是承保盈利，創造更多保費收入、降低賠付和費用、做好用戶服務獲取長期價值。

　　經紀機構核心是銷售，向保險公司收取傭金收入，掌握客戶流量是重點。中介公司要做好消費者和保險公司之間的鏈接器，掌握流量數據反向賦能保險公司。

　　保險科技公司的業態主要是向保險公司提供數據、模型、解決方案、集成化的應用系統和管理平臺、人工智能產品或服務等，并獲取相應的回報。

　　安元保險科技服務平臺助力保險機構加快構建以保險為起點、以服務為終點、以科技為支撐的“保險+科技+服務”新商業模式，把服務打造成不可復制的核心競爭力。借助云計算、大數據、物聯網、人工智能及空間信息技術 等技術手段，把保險服務嵌入企業的管理與生產流程中，為企業提供專業的風險管理、過程風險預防和控制服務，從簡單的“險后”補償轉向“險中”響應、“險前”預警，構建風險減量管理新模式。

(以安元保險科技服務平臺在安責險上的應用為例)

　　科技賦能貫穿于保險業務全流程始終，解決各個環節的痛點問題，不僅可賦能一線作業及管理層經營管理，對于中后臺降本增效同樣可起到良好作用，同時賦能保險機構給客戶提供多樣化的服務。據麥肯錫的測算，現有保險公司數字化運營將對保險行業帶來10%左右的成本下降;艾瑞咨詢認為，2025年一家積極運用保險科技賦能的中型財產險企保守測算企業能夠優化6.6%-8.9%的綜合成本率;科技賦能給保險機構降本增效帶來的收益顯著。除了降本增效，在風險管控、服務提升、產品創新等方面科技賦能同樣是強有力的支撐。

(科技賦能保險)

順應科技潮流，穩中求勝

　　螞蟻、騰訊等互聯網巨 頭均構建了較完善的互聯網生態，在其競爭激烈的移動支付和金融服務場景中，保險產品作為金融服務的組成部分，勢必要被囊括進其生態中，傳統險企自然作為保險產品供應商出現在各大互聯網巨頭的各類場景中。而諸多險企更應該構建/融入生態，通過與經紀機構合作、嵌入消費者投保場景、打造自有流量等措施;借助科技賦能日常管理經營，實現管理、經營線上化和降本增效;打造差異化產品+服務抵御沖擊，打造核心壁壘。

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